你不自提勞退，不是不懂，是你太懂了

先說一句得罪人的話。

每次講到年輕人不存退休金，官員、專家、你家長輩，全都給出同一個答案：財商不足。

不懂投資。

只顧眼前。

活該老了沒錢。

這個答案講了二十年，我聽了二十年，今天我要當著全部人的面，把它推翻。

自提率不到 2 成，不是大家不懂存錢，是大家太懂了。

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先給你一個數字。

勞退新制上路二十年，勞工願意額外自提的比例，只有 16.85%。

不到五分之一。

按照官方那套邏輯，這代表什麼？代表全台灣八成以上的勞工都是財盲，連幫自己存退休金這種天經地義的事都不會做。

你信嗎？

我不信。

一個政策，如果八成的人都用腳投票說「不要」，通常不是這八成人有問題，是這個政策有問題。

八成人集體犯蠢的機率，遠遠低於一個制度設計得爛的機率。

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那制度到底爛在哪？

我把勞退自提翻譯成一個你看得懂的東西。

想像你公司推出一個「員工儲蓄方案」，主管拿著單子來找你簽名，條件是這樣的：

第一，你不能選要投什麼。錢一律交給政府代操，而且法規還規定它「必須低風險」。

第二，這筆錢綁到你 60 歲。中間你買房，動不了。孩子學費，動不了。急診開刀，還是動不了。

第三，報酬不透明，而且長期常常輸大盤。

你會簽嗎？

換成任何一個腦子清楚的人，都不會簽。

不是因為他不懂存錢。

是因為他一眼就看穿：這根本不是幫你存錢，這是把你的錢冰封三十年。

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我把最狠的一條單獨拉出來講。

「錢綁到 60 歲」。

這五個字，是整個制度的死穴。

一個三十歲的年輕人，未來三十年裡最花錢的所有大事——結婚、生子、買房、創業、父母生病——全都在 60 歲之前。

偏偏這筆錢，一毛都不能碰。

你把人一生最需要用錢的三十年，全部封起來，然後跟他說「這是為你好」。

你以為政府幫你存的是退休金，其實是一筆被冰封到 60 歲的錢。

錢是你的。

決定權不是你的。

用的時間也不是你的。

那我問你，這還叫「你的錢」嗎？

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好，講到這裡，一定有人跳出來：「那簡單啊，把制度改好不就行了？把雇主提撥率從 6% 拉到 15%，員工不就爽了？」

聽起來很有道理。

提撥率越高，員工拿越多，這不是天經地義嗎？

我請你先別急著點頭。

我幫你算一筆帳，一筆老闆的帳。

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一個月薪四萬的員工，你以為老闆只付四萬？

錯。

勞保、健保、加上現在的 6% 勞退，老闆已經多扛了大約 17.85% 的隱形成本。

換算下來，這個月薪四萬的員工，老闆實際掏出去的錢，大約是 5.2 萬。

你領四萬，老闆付五萬二。中間那一萬二，你看不到，但它真實存在。

現在，有人要把勞退提撥率從 6% 拉到 15%。

你猜總成本會變成多少？

逼近三十趴。

一個月薪四萬的人，老闆要付快五萬三、五萬四。

老闆的反應會是什麼？

會是「好，我多付」嗎？

不會。

老闆的反應是：那我就不幫你加薪了。

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你以為提撥率拉高是天上掉福利。

其實那筆錢不是天上掉下來的，是從你未來的加薪空間裡挖出來的。

政府強制老闆多提撥 9%，老闆不會變魔術生錢，他只會把你原本該漲的薪水，提前鎖進那個你 60 歲才能碰的帳戶。

左手給你，右手扣回來。

而且扣回來的那筆，還冰封三十年。

強制提撥率拉高，通常不會變成員工的福利，而是先吃掉你的加薪空間。

到頭來，你以為賺到了，其實是自己請自己客。

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講到這，你大概覺得我要收尾了：「所以勞退自提就是坑，別提，自己買 ETF 就對了。」

如果我這樣講，那我跟只算一半帳的人，沒兩樣。

我要主動打自己一巴掌。

因為「自己投一定比自提好」這句話，也是錯的。

它只對一種人成立。

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自提有一個甜頭，反對的人從來不提。

免稅。

你自提的那一筆錢，當年可以從你的所得裡「全額扣除」。

這是什麼意思？

我用數字錘給你敲清楚。

一個稅率 30% 的人，自提一萬塊，當年立刻少繳三千塊的稅。

注意，是「立刻」。

這一萬塊，一進帳戶就先幫你賺了三成，這叫立即報酬率。

你自己去買 ETF，哪一檔能保證你今年立刻、穩穩地、零風險地賺三成給我看看？

沒有。

再加上這個帳戶還有一條保底：收益保證不低於兩年定存。跌不下去。

對一個稅率 30% 的高薪族來說，不自提，等於每年主動放棄一筆立即到手的報酬。

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所以到底該不該自提？

答案不在報酬率，在你的稅率。

稅率決定你該不該自提，報酬率反而是次要的。

我幫你把人分成兩種。

第一種，稅率 5% 或 12% 的人。

免稅省下來那點錢，杯水車薪。自提一萬只省五百、一千二。而你 60 歲前八成會用到這筆錢。

這種人，別自提。把錢放進自己能動用的市值型 ETF，說走就走，報酬還更高。

第二種，稅率 20% 以上、短期又不缺錢的人。

免稅遞延的效果大到誇張，帳戶還有保底，你短期也不急著動用。

這種人，該自提，甚至該提好提滿。

同一個制度，對窮忙族是牢籠，對高薪族是節稅神器。

差別不在誰聰明，而在誰算過自己那筆帳。

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回到最一開始那句話。

他們說，八成人不自提，是因為財商不足。

現在你懂了。

八成人不自提，很多是因為他們稅率低、又需要用錢——這叫算清楚了，這叫太懂了。

而剩下該自提卻沒自提的高薪族，錯的也不是「懂不懂存錢」，而是沒人告訴他們：真正的甜頭是免稅，不是投報率。

從頭到尾，「財商不足」這四個字，都是最偷懶的甩鍋。

把制度設計的問題，賴到人民的腦袋上。

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所以，別再問「我該不該自提」。

先去做一件事：查出你今年的綜所稅率級距。

那個數字，才是整個決定的答案。

不是財經專家說了算，不是你家長輩說了算，是你的稅率說了算。

這世上最貴的財商，從來不是懂多少投資，而是先看懂：這筆錢，到底幾歲才真的是你的。